Calculadora de Margem Consignável

O empréstimo consignado é amplamente conhecido como uma das linhas de crédito mais baratas e seguras disponíveis no mercado brasileiro. Como as parcelas são descontadas automaticamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS antes mesmo de o dinheiro cair na conta, o risco de inadimplência para os bancos é quase zero, resultando em taxas de juros significativamente menores. No entanto, para evitar o superendividamento da população, o governo criou uma trava legal: a margem consignável.

Como funciona a Margem Consignável e o limite de 45%?

A margem consignável é, de forma simples, o percentual máximo do seu salário líquido (ou benefício previdenciário) que pode ser comprometido mensalmente com dívidas de crédito consignado.

Atualmente, a legislação federal determina que aposentados e pensionistas do INSS, além de servidores públicos e trabalhadores CLT (dependendo do convênio da empresa), podem comprometer até 45% da sua renda com essas operações. O grande detalhe que confunde muitas pessoas é que esses 45% não formam um bloco único. Eles são rigorosamente fatiados para diferentes tipos de produtos financeiros.

A divisão da Margem: 35% + 5% + 5%

Saber exatamente como o seu limite é dividido é o primeiro passo para calcular a margem consignável sem surpresas. A regra atual estipula a seguinte divisão obrigatória:

• 35% para Empréstimo Pessoal: Esta é a fatia principal. É o limite exclusivo para empréstimos consignados em dinheiro, onde o valor cai direto na sua conta e você paga as parcelas fixas mensais.
• 5% para o Cartão de Crédito Consignado (RMC): A Reserva de Margem Consignável é destinada ao pagamento da fatura do cartão de crédito consignado. Ele funciona como um cartão normal, mas o pagamento mínimo (até o limite de 5%) é descontado em folha.
• 5% para o Cartão de Benefício (RCC): A Reserva de Cartão Consignado foi criada mais recentemente. É um cartão voltado para benefícios, que além da função crédito, oferece obrigatoriamente auxílio-funeral, seguro de vida e descontos em redes de farmácias conveniadas.

As margens não se misturam

Uma dúvida extremamente comum é: "Se eu não quiser usar nenhum dos cartões, posso usar os 10% deles para aumentar meu empréstimo em dinheiro para 45%?". A resposta legal é não. As margens não são comunicáveis. Se você optar por não fazer os cartões RMC e RCC, essa margem de 10% ficará ociosa e bloqueada. Você continuará restrito ao limite de 35% para a contratação de empréstimos em dinheiro.

Segurança e Planejamento

Muitos golpes e contratações indesejadas ocorrem porque o segurado não tem clareza sobre qual é a sua margem real disponível. Nossa calculadora de margem consignável livre cruza o valor da sua renda com os descontos já existentes no seu contracheque. Em poucos segundos, você descobre o valor exato, em reais, que ainda tem liberado para empréstimos e cartões, garantindo uma contratação segura e livre de taxas abusivas cobradas por financeiras mal-intencionadas.