Simulador de Financiamento (SAC vs. Price)

Comprar a casa própria ou o carro dos sonhos é um marco na vida de qualquer pessoa, mas assinar um contrato de financiamento sem entender a matemática por trás dele pode transformar a conquista em uma verdadeira prisão financeira. A decisão mais crítica que você tomará no banco não é apenas a negociação da taxa de juros, mas sim a escolha do sistema de amortização: a eterna dúvida entre Tabela SAC ou Tabela Price.

Tabela SAC: Economia no Longo Prazo

O Sistema de Amortização Constante (SAC) é o queridinho dos educadores financeiros e a modalidade mais utilizada no Brasil para financiamentos imobiliários da Caixa Econômica e bancos privados. Como o próprio nome indica, a parte da sua parcela que realmente abate a dívida principal (a amortização) é um valor constante do primeiro ao último mês.

A grande mágica do SAC é que suas parcelas são decrescentes. No primeiro mês, a prestação é mais alta porque os juros são calculados sobre a dívida total intacta. Conforme a dívida cai mês a mês devido à amortização constante, os juros cobrados sobre o saldo devedor também despencam, fazendo o valor da sua mensalidade diminuir gradativamente ao longo dos anos. No final do contrato, o montante total pago em juros na Tabela SAC é muito menor do que em outras modalidades.

Tabela Price: A Ilusão das Parcelas Fixas

A Tabela Price (ou Sistema Francês) é amplamente conhecida por oferecer parcelas fixas do início ao fim do prazo. Esse formato costuma seduzir muitos compradores porque a parcela inicial da Price é quase sempre mais barata do que a primeira parcela da SAC, facilitando a aprovação do crédito (já que a parcela comprometerá uma fatia menor da sua renda mensal comprovada).

O perigo oculto da Price está na composição interna dessa parcela fixa. Nos primeiros anos de contrato, a esmagadora maioria do dinheiro que você paga serve apenas para quitar os juros do banco, enquanto a sua dívida real (amortização) cai a passos extremamente lentos. O resultado prático e doloroso é que, ao final de 30 anos de contrato, você terá pago um valor assustadoramente maior de juros pelo mesmo bem.

O Poder da Amortização Extra

Independentemente da tabela escolhida no momento da assinatura, a melhor estratégia para fugir da armadilha dos juros compostos é realizar amortizações extras. Quando você recebe um dinheiro adicional (como 13º salário, bonificações, PLR ou decide usar o saldo do FGTS) e usa esse valor para abater o saldo devedor, o dinheiro abate 100% da dívida principal, sem a cobrança de juros futuros. Ao amortizar, você pode escolher reduzir o valor da prestação mensal ou reduzir o prazo total do contrato — sendo a redução de tempo (prazo) a opção matematicamente mais poderosa para destruir o lucro do banco.

Simule antes de Assinar

Não dependa exclusivamente das simulações prontas fornecidas pelo gerente. Utilize nosso simulador de financiamento para comparar o Custo Efetivo Total (CET) da Tabela SAC e da Tabela Price lado a lado. Ao projetar todas as parcelas e visualizar graficamente o montante final que sairá do seu bolso, você ganha a clareza necessária para fechar o melhor negócio e proteger o seu patrimônio.